星空体育官网随着国家金融监督管理总局财产保险监管司于近日下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），新能源车险市场一直以来“车主喊贵，险企叫亏”的尴尬困局将有望得到缓解。根据《意见稿》，这一新政策实施时间原则上不晚于今年6月1日。
如今，在新能源汽车售价普遍下调的同时，“买车容易养车难”却成为新能源车主的困扰。
“买车花了十几万元，上车险就花了8000多元，比同价位的燃油车高多了。”近日，刚买到一款新能源汽车的车主李然吐槽。打开社交网站，类似这样的困扰比比皆是。据山西晚报记者了解，购买新能源汽车首年的保费一般会比同价位的燃油车高20%左右，纯电车会更明显。
保险经纪人高原分析，新能源车具有加速快、行驶安静等特点，即便是熟练的燃油车驾驶员，在换购新能源汽车后，驾驶习惯在短期内也不容易转变和适应，需要一定适应期，造成意外的风险便增加。同时，新能源汽车驾驶群体相对年轻，急加速星空体育官网、急刹车等较多，一定程度上增加了事故风险。此外，新能源汽车用于网约车营运的比例较高，但不少车主按家用车投保车险，在驾车时长和里程大大增加的情况下，会造成更高的出险率。大部分新能源汽车的补贴力度较大，但保险公司在计算车损险保费时，会参照出厂价，而非消费者享受补贴后实际支付的车价，所以车主会感到新能源汽车保费较高。
省城一家财险公司相关人士告诉记者，由于新能源汽车有三电系统（电池、电机、电控），出现意外事故时往往需要“以换代修”星空体育官网，成本较高，保险公司承担了更高风险，因此保费较高。另外，由于新能源车更新迭代较快，险企无法获取新能源车商和车厂对风险判断的技术和信息，所以只能以高定价来对冲亏损的风险，以免保险公司出售车险后收不抵支。
事实上，保费高企的背后，险企同样有苦衷。即便新能源车险保费偏高，保险机构仍旧承受着较大的承保压力。
山西晚报记者了解到，出险率和赔付率较高，这正是导致保险公司收取较高新能源车险保费的重要因素。即使收取较高保费，部分财险公司仍在此类业务上面临亏损。来自申万宏源的研报数据显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，保险公司面临较大承保亏损压力。以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车的19%，而且平均赔付金额也明显高于燃油车。另外，据业内人士介绍，从技术角度看，新能源汽车通常配备高科技设备，如高压电池组和复杂的电子控制系统，它的维修工艺和技术要求也比传统燃油车更高，而且维修渠道和配件供应链相对不完善，导致新能源车维修难度和成本增加。
多重因素造成的压力，也导致部分险企对开展新能源车险业务较为谨慎，因此，部分车主甚至会遭遇险企拒保的情况。山西晚报记者了解到，部分财险公司由于在新能源车险业务上能获得的利润较少，目前并没有将新能源车险作为重点发展业务。
国家金融监督管理总局此次发布的《意见稿》，旨在“深化车险综合改革，促进新能源车险降本增效，提升保障水平，更好维护消费者权益。”
具体来看，《意见稿》提出，要扩大新能源商业车险自主定价系数范围，将推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照0.5至1.5区间执行，提升市场经营主体的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。
所谓自主定价系数，是商业车险保费的系数之一，自主定价系数越高，车险保费越高。目前，自主定价系数的影响因素包括车主的驾驶技术、驾驶习惯、驾龄等。商业车险保费计算公式为商业车险保费=基准保费× NCD系数×自主定价系数。NCD系数指无赔款优待系数，即根据被保险人连续投保年限、出险次数，确定NCD系数值，从而影响车辆投保的费用。
此前2023年1月，原银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，进一步扩大财产保险公司定价自主权，商业车险自主定价系数浮动范围由0.65至1.35的区间扩大为0.5至1.5的区间，并于2023年6月1日正式开始执行。不过，此次车险综改，并没有涉及到新能源车险。
而此前新能源车险的自主定价系数范围为0.65至1.35的区间，在本次《意见稿》中，新能源商业车险的自主定价系数范围向传统燃油车看齐，同样按照0.5至1.5的区间执行，意在提升保险公司自主定价能力，以更加精细化保费定价。如果按照前述公式来计算，理论上，调整后车险保费价格最多可降价23%，最高可涨价11%。
在业内人士看来，扩大新能源汽车自主定价系数区间非常必要，将进一步提升保费和风险水平的匹配程度。险企在获得更大自主定价权之后，有助于优质客户的车险价格进一步下降，同时也打开了高风险客户的费率上升空间星空体育官网，对解决当前新能源车险市场面临的困局有着重要意义。下一步，保险公司将更有动力创新车险产品，以更好满足消费者的需求。例如，可根据车辆使用情况、驾驶行为等因素开发设计更个性化、定制化的车险产品，为消费者提供更为丰富的选择。另一方面，自主定价系数范围扩大，也将提升车险市场的透明度和公平性，使消费者更加清晰地了解车险费率的形成和保险公司的定价依据，有助于提升消费者对车险定价的理解与信任，从而更好地保护消费者权益。
“预计随着保险公司商业险定价系数的扩大，商业险定价自主权将有所提高，保险公司或将进一步按照自身险种风控能力、业务结构、综合成本率等因素动态调整新能源商业险件均保费，承保利润率有望得到进一步优化。”国信证券相关研究人士分析。
针对网约车等高风险群体的新能源车险解决方案，《意见稿》也明确提出，支持行业优化新能源商业车险保障责任，有序增加产品供给。贴合市场需求，研究推出“基础+变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。同时，《意见稿》提出建立“兜底保障机制”——“推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制，有效解决部分车辆投保难问题，实现愿保尽保”。
对此，上述国信证券人士分析，从新能源车险客群来看，主要可以分为家庭自用车及社会营运车辆（包括出租车、网约车等）。然而，社会营运车辆整体出险率及赔付率较高，因此业务盈利水平较差，导致部分新能源社会营运车辆出现商业险“承保难”的问题。在此背景下，通知提出进一步推动行业“基础+变动”车险产品的创设，或将进一步优化行业新能源车险承保利润空间，利好财险行业龙头企业发展。
此前，由于部分新能源汽车的网约车占比较高，而网约车等营运车因为行驶里程、行驶路线熟悉程度等原因，其风险明显高于私家车，其出险率和赔付率也明显偏高，在新能源车险整体经营亏损的情况下，有险企拒保部分新能源车型，车主投保难、续保难现象较为明显。今年1月，监管部门向财险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求财险公司对于新能源车交强险不得拒保，商业险愿保尽保，不得在系统管控星空体育官网、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。此次《意见稿》则针对上述难题给出了更加细致的解决方案。业内人士分析星空体育官网，作为基础保费部分，网约车的固定保费部分要向家庭自用车看齐；而浮动保费部分要根据车辆驾驶里程和驾驶行为来设定，以使风险和保费精准匹配。尤其是针对兼职网约车面临的投保难题，“基础+变动”组合保险产品的推出，有望很好解决上述难题。与此同时，解决了网约车等营运车辆的费率问题，家庭自用新能源车的保费也就会有较大的下降空间。
除此之外，此次《意见稿》还要求优化调整新能源商业车险基准费率，充分发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保费测算和调整的常态化机制。支持行业根据市场实际风险情况，定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化新车型的定价标准，提升定价精准度。
据悉，基准费率包括纯风险损失率和附加费率两部分，纯风险损失率是指风险保费与风险暴露的比率，附加费率是指附加保费与总体保费的比率。从费用结构来看，传统燃油车险附加费用率不得高于25%，2021年发布的《关于新能源汽车专属产品备案有关事项的通知》要求新能源汽车商业保险专属产品的附加费用率不得高于15%。此次《意见稿》则进一步强调了纯风险保费在新能源车险定价中的作用。（记者 张珍）